Det er slut med de billige sundhedsforsikringer – og virksomhederne må forberede sig på, at de fremover skal forholde sig langt mere kritiske til det voldsomt populære personalegode. For medarbejderne vil næppe acceptere at slippe forsikringen igen.

Med udgangen af 2007 rundede antallet af sundhedsforsikringer 850.000, hvoraf en stor del er tegnet i det private erhvervsliv, som et skattefrit gode til medarbejderne. Og både medarbejdere og virksomheder har for alvor fået øjnene op for værdien af det attraktive personalegode, ikke mindst efter sygehusstrejken i foråret 2008.

Rigtig mange fik, under og efter strejken, et mere indgående kendskab til forsikringen, og selskaberne oplever nu oftere og oftere, at medarbejderne henvender sig direkte til forsikringsselskabet for at få hjælp, inden de kontakter egen læge.

Det har presset forsikringsselskabernes forretning i en sådan grad, at de pr. 1. januar eller tidligere satte præmien gevaldigt i vejret. Adspurgt svarer størstedelen af selskaberne desuden, at man endnu ikke har set toppen, og at de, på sigt, forventer yderligere præmiestigninger.

Det er også slut med faste prisaftaler over en årrække, fordi selskaberne har erkendt, at de ikke kan forudse udviklingen så langt ud i fremtiden.

Selvfølgeligt personalegode

Den store udbredelse af sundhedsforsikringer på det private arbejdsmarked har nærmest gjort dem til et selvfølgeligt personalegode, der vil være lige så svært at trække tilbage igen, som frokosten i kantinen eller den daglige kaffe. I finanssektoren, og på enkelte andre fagområder, er sundhedsforsikringen ligefrem blevet en del af overenskomsten.

7 ud af 10 danskere ser, ifølge en undersøgelse fra PFA, forsikringen som en vigtig del af lønpakken. Næsten lige så mange mener, at det er arbejdsgiverens ansvar at tegne en sundhedsforsikring, fordi den, i lige så høj grad, er en fordel for virksomhed som for medarbejder.

De fleste virksomheder erkender da også, at sundhed er et væsentligt personaleområde, og at man gerne fortsat vil tilbyde gratis sundhedsforsikringer til medarbejderne. Også selv om udgiften var langt lavere, da forsikringerne blev tegnet i sin tid.

Sunde medarbejdere giver lavere priser

I forbindelse med de gennemsnitlige præmieforhøjelser på 25-30 procent har nogle virksomheder oplevet voldsomme stigninger på hele 80-100 procent, hvilket viser, at selskaberne nu i langt højere grad sætter lighedstegn mellem skader og præmie – præcis som på næsten alle andre forsikringsområder.

Men forsikringsselskaberne sidder ikke blot og sender større regninger ud – de forsøger at udvikle forsikringen, så den både kan være et attraktivt og lønsomt produkt. Blandt andet er nogle selskaber begyndt at lave sundhedsprofiler på virksomhederne, for på den måde at få indblik i fravær, sundhedspolitik og medarbejdernes generelle sundhedstilstand.

Jo sundere profil, jo lavere pris. Virksomheder med mange skader og høj udnyttelse af forsikringen skal betale mere, mens virksomheder, der gør en indsats for at få sunde medarbejdere, belønnes med lavere præmier.

Psykiske lidelser, lidelser i bevægeapparatet, scanninger og speciallægeundersøgelser er de områder, hvor der er størst forbrug af forsikringen. Især på de to førstnævnte kan virksomheden ofte selv gøre en stor forskel, og flere selskaber tilbyder da også forebyggelsesmoduler med adgang til fysioterapi, massage og lignende, i kombination med sundhedsforsikringen. Det kan sagtens give mening med sådan en tillægsforsikring, da forebyggelse som regel, er langt billigere end helbredelse.

Adfærdsreguleret forsikring

Mercer vurderer, at selskaberne i fremtiden generelt vil have langt større fokus på begrænsninger i forsikringerne for at styre kundernes adfærd. Eksempelvis kan man forestille sig, at der på sigt vil komme skrappere regler for, hvornår man vil være berettiget til behandling. Det kunne for eksempel være, at retten til behandling først indtrådte, hvis der var ventetid hos det offentlige.

En anden udvikling kunne være en større opsplitning af tilvalgsdækninger, hvor virksomheden kan vælge helt ned til enkeltstående ydelser, alt efter behov og økonomi.

Et par af forsikringsselskaberne valgte allerede pr. 1. januar at ændre i forsikringsbetingelserne. Der er tale om mindre tilpasninger og udskillelse af dækningsområder fra basisproduktet samt ændringer af vilkår for medforsikring af familien. For nogles vedkommende gælder ændringerne dog kun fremadrettet for nye forsikringer.

På forkant med prisudviklingen

Det er altid en god idé at benchmarke virksomhedens forsikringsselskab mod resten af markedet, så man er på forkant med prisudviklingen. Der er dog i øjeblikket grænser for, hvor store besparelser man kan opnå ved at skifte forsikringsselskab – på grund af de generelle prisstigninger.

En analyse af, hvilke selskaber, der bedst er i stand til at matche virksomhedens krav og ønsker til en sundhedsforsikring, pris, dækningsomfang, administration og service, skadesbehandling med mere, vil give mening for de fleste virksomheder.

Fokus på forebyggelse, f.eks. ved hjælp af selskabernes tilvalgsforsikringer, vil desuden give virksomheden en sundere profil – også økonomisk set – der kan resultere i mere moderate præmier på sigt. En sidegevinst her er potentielt mindre sygefravær, som i sig selv er en fordel for virksomheden.